Bank4.0时代,商业银行“零售业务”焕新升档需要怎样的金融科技?

Bank4.0时代,商业银行“零售业务”焕新升档需要怎样的金融科技?

眼下,数字经济势头当盛,“数字中国”建设如火如荼,以商业银行为代表的金融产业,更是数字化浪潮搅动最为深刻的领域之一。特别是近年来,全球数字化转型换挡步入“快车道”,在数字化转型亟需自主安全、创新先进的数字基础设施支撑保障主题语境下,银行内生发展需求不断增长,趋势图景依然清晰可见。

一方面,新技术在金融场景的应用正拓宽金融服务的边界,全国一体化大数据中心体系服务金融业数据治理为行业筑底,在以分布式计算系统为基础的算力和以大数据和行业知识为基础算法的共同作用下,开启商业银行由传统服务行业向现代企业的变革新程;另一方面,《金融科技发展规(2022-2025年)》等一系列顶层设计的出台为行业转型提供了方向性指引。

行业端来看,大多商业银行纷纷押注零售业务数字化转型,将大零售业务作为核心盈利“增长极”,亦或是BANK4.0时代谋变“弯道超车”的关键一步。那么,商业银行如何抓住数字时代红利,重塑零售转型新模式?Bank4.0时代,商业银行“零售业务”焕新升档又需要怎样的金融科技?

中电金信移动金融与数字化营销事业部总经理曹利娟

中电金信移动金融与数字化营销事业部总经理曹利娟

2023年4月13日,第六届零售银行发展大会在沪举办,为行业带来一场饱含零售银行发展创新经验智慧的盛宴。期间,中电金信移动金融与数字化营销事业部总经理曹利娟发表主旨演讲并发布《商业银行大零售数字化转型白皮书》(以下简称:《白皮书》)。据悉,白皮书就商业银行大零售数字化转型中的挑战给出建设性思路,倡导商业银行能够结合自身发展现状、有序平稳地推动数字化转型。

01 洞见“长坡厚雪”新赛道 聚焦零售数字化商业远景

从数字化全流程渗透来看,当前,由大型商业银行领衔,中小型银行现已形成数字化转型“雁阵”,并紧紧围绕零售高端客户和长尾客户的生命周期,形成了利用数字化技术赋能零售客户的营销与服务、运营与管理、经营与绩效的全新业务与管理模式,使商业银行零售进入了全新赛道。

另一方面,对于银行业而言,打造数字信息基础设施面临着诸多挑战:如支撑可靠商业计算无法依靠单品堆叠进行原位替代;金融行业对安全、可靠、业务连续性的超高要求如何满足;以及后续规模化、产业化发展如何实现等诸多问题。

据此次发布的《白皮书》显示,利差收窄、金融脱媒以及国内消费经济日益活跃背景下,零售业务仍然是商业银行新增利润的重要突破口和最基本的盈利来源,而从业务端链路来看,随着零售客群的数量巨大、客户需求多样化,导致金融机构无法结构化地识别客户,无法深入洞察客户的需求,为客户提供具有良好体验的产品和服务。在这个过程中,商业银行面临顶层设计与执行不到位、应用层面数字化手段亟待提升、数据和IT基础设施能力有待提高三大挑战。

因其行业属性与业务模式,商业银行零售业务数字化转型,普遍被视为一条“长坡厚雪”的赛道,路径长、反馈慢、红利厚,但数字化转型绝非短时间内就能一气呵成。

据《白皮书》洞察显示,目前数字化转型失败案例主要归结为四大类,第一种是“剃头挑子一头热”,仅在技术上单点发力,缺少业务支持及配套的体制机制改革的数字化转型;第二种是缺乏整体规划、资源投入分散的数字化转型;第三种是盲目跟风的转型,转型的方向范围过大、内容及路径和自身的能力不匹配的数字化转型;第四种是运动式转型,缺乏共识、缺乏高管的承诺与支持的数字化转型。这些缺失体系性规划,在认知与操作上顾此失彼的转型都难以长久有效的推动下去,转型也多以失败而搁浅。

02 “强大脑、健四肢、筑骨骼” 破题大零售转型新模式

数字化转型不是单纯的科技转型,不是从技术出发来完成纯技术的项目,而是科技、数据和业务的“三融合”,是全业务模式的创新与转型。因此,数字化转型的定位应是在整个企业发展战略的层次和高度上,从顶层入手,以“一盘棋”的数字思维,体系化归拢、分析、解决全盘问题。

中电金信在《白皮书》中指出,业务作为数字化转型的落脚点、科技作为数字化转型的支撑点,两者相互融合才能消除企业内部的部门墙、信息孤岛、数据孤岛、产品孤岛,让人员、产品、服务、数据、流程面向价值快速流动、高效协同。

为破题“数字化困境”,重塑零售转型模式,此次中电金信结合数字化转型的宏观环境、商业银行零售业务主要特点,总结并调研分析了数十家国有大行、股份制银行、城农商行的发展历程,提出“强大脑、健四肢、筑骨骼”发展框架,从顶层设计、应用创新与基础建设三方面出发,提出体系化锻造商业银行大零售数字化转型能力“路线图”。

“强大脑”体系化重塑数字时代生产关系。在中电金信看来,“强大脑”即在顶层设计层面,搭建合理的数字化转型推进组织,制定数字化转型路线图,建立起业务与科技融合的敏捷团队与敏捷开发体系,解决金融机构长期经营模式造就的割裂的信息化平台和部门协同张力等问题。

“健四肢”提质全链路生态创新能力。“健四肢”即在应用创新层面,通过提升生态场景创新、全渠道协同、数字化营销、数字产品创新、数字化风控等数字化能力,获得数字化时代全新客户体验、客户服务和精细化管理能力。

“筑骨骼”为金融机构数字转型强基筑底。“筑骨骼”即在基础建设层面,重塑商业模式运营流程,建设高稳定、高安全的数字化底座,打造数字化的渠道与高性能系统业务处理能力,建立实现数据驱动的客户全生命周期管理、业务洞察与决策。

“强大脑、健四肢、筑骨骼”渐次展开商业银行大零售数字化转型之路谋变图景。中电金信从商业银行的顶层设计、应用创新与基础建设三个层面,进一步优化自身架构与内部运营能力,实现数据互联互通,并从优化业务流程上提升数智化经营的敏捷性。

03 金融级数字底座“源启” 全栈全域激活数字生产力

当下,零售业务增量趋势明显,加快、加深银行业零售数字化转型已迫在眉睫。据相关数据显示,2022年我国银行共办理非现金支付业务4626.49亿笔,金额4805.77万亿元,同比分别增长5.27%和8.84%。

如此激增的业务量和丰富的服务场景,更对金融机构业务创新能力,数字基础设施建设能力提出挑战,新一代数字基础设施需要极强并且多样化的计算能力来支持细分的行业场景,需要具备支撑超大规模复杂应用的智能化构建和运维能力,需要形成数字空间的完整安全能力,并可以通过低功耗技术、定制化计算架构、可复用应用模式和资源共享等方式形成绿色高效的数字化转型模式。

因此,中电金信依托中国电子完整产业链和重大工程成果,历经十年的持续打磨和与合作伙伴的联合攻关,锻造了新型数字基础设施——金融级数字底座“源启”。

据悉,早在“源启”创生之际,中电金信副总经理、研究院院长况文川曾对“源启”,一语给出两个定位:“金融级”是“源启”的性能定位;“数字底座”是“源启”的产业定位。作为新型计算架构代表,“源启”为商业银行零售数字化转型“筑骨骼”,其体系架构主要涵盖:基础运行支撑平台、数字构建平台、数据资产平台三大平台。

几大功能模块之上,支撑着千行百业的数字化应用。“源启”不单为商业银行零售数字化转型“筑骨骼”,同时在“源启”基础之上,中电金信“健四肢”“强大脑”,以咨询为引领,全栈全域解决方案涵盖银行数字化业务、数字化营销、数字化风控、数字化运营,实现金融级关键性能,全面助力银行数字化转型,并激活数字生产力。

当前,云原生分布式架构作为突破性的技术革新,已经成为商业银行核心系统转型的趋势所在,而《白皮书》的发布则为商业银行大零售数字化转型打指明了方向。可以预见的是,未来,中电金信将持续以云原生架构打造数字化金融生态,以科技之力推进银行业数字化转型升级,源源不断地不断向金融行业数字化转型提供前沿探索和领先实践,为数字中国建设高质量发展注入新动能。

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